| Меню сайта |
|
|
 |
|
Анализ влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности на примере АО "Народный Банк Казахстана"
| | 10.03.2019, 07:00 |
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием.
Наличие различных кредитных источников обуславливает отличные друг от друга подходы и условия организации процесса кредитования, а также способствует формированию конкурентной среды в сфере кредитования.
На сегодняшний день Народный Банк - полностью частный банк универсального типа.
Народный Банк является одной из лидирующих финансовых групп Казахстана с самой большой клиентской базой и самой разветвленной филиальной сетью в республике.
Современная история Народного Банка - это не только процесс его приватизации и структурной реорганизации. Это процесс непрерывного внедрения новейших банковских технологий, расширения спектра банкинга, глобальная стратегия, направленная на полное сохранение и совершенствование системы сберегательных вкладов в новых условиях, создание "вертикально интегрированной" банковской структуры с развитой филиальной инфраструктурой.
Коммерческая деятельность Народного Банка включает как расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, так и торговое и проектное финансирование бизнеса. Одним из основных направлений является прием депозитов, предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте.
Банк - один из ведущих игроков на рынке ценных бумаг и валютной
бирже в Казахстане, он оказывает консультационные и экспертные услуги по инвестированию в РК и странах СНГ.
Репутация Банка как надежного делового партнера позволяет сопровождать операции клиентов Банка в любой точке мира, участвовать в финансировании международных проектов и чувствовать себя уверенно на западных финансовых рынках.
Целью настоящей работы является изучение характеристики существующей в коммерческих банках Казахстана кредитной политики, а также кредитной политики АО «Народный банк Казахстана» и анализ влияния данной политики на результаты банковской деятельности.
Выбор данной темы обусловлен тем, что именно от обоснованной кредитной политики и рационального, эффективного использования всех элементов кредитного механизма во многом зависит успешная деятельность банка и его дальнейшее развитие.
Дипломная работа состоит из четырех частей.
В первой главе дается определение кредитного механизма, краткая характеристика его основных элементов. В данной главе уделено внимание особенностям механизма кредитования, действующего в современных коммерческих банках, а также оценке тех факторов, которые обусловили его формирование.
Вторая глава работы посвящена изучению действующей кредитной политики АО «Народный Банк Казахстана», её особенностям.
Анализу влияния кредитной политики на результаты банковской деятельности посвящена третья глава. На данной этапе решения поставленных целей и задач сделано обобщение и систематизация финансовых показателей и результатов деятельности Банка.
Четвертая глава данной работы посвящена безопасности жизнедеятельности АО «Народный Банк Казахстана».
В работе использованы материалы из отечественных и зарубежных источников/3,4,5,26,28/.
1. Кредитная политика коммерческих банков
Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.
Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.
В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает, во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований данного документа. Руководство является конфиденциальным документом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, которые участвуют в кредитном процессе. Разумеется, каждый банк в той или в иной форме приходит к собственной кредитной политике.
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода.
Прежде всего, формулируется общая цель политики, например предоставление надежных и рентабельных кредитов. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по кредитам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. Кроме этого делается расшифровка, каким образом банк собирается достигнуть заявленной цели. Для этого определяются приемлемые для банка виды кредитов, кредиты, от которых банк рекомендует воздерживаться, предпочтительный круг заемщиков, нежелательные для банка заемщики по различным категориям, география работы банка по кредитованию, ограничение размеров ссуд по различным категориям заемщиков, политику банка в области управления кредитным риском, ревизий и контроля.
Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике -- меморандум о кредитной политике), формируют ее главную цель, основные направления кредитования.
Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка.
При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Кредитная политика заключается в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение отдается второму направлению кредитной политики.
Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Кредитная стратегия может заключаться в проведении анализа по следующим основным направлениям:
- оценка и контроль за состоянием кредитного портфеля;
- учет степени риска;
- диверсификация операций банка: по секторам экономики, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка;
- создание резервов на покрытие потерь по кредитам;
- тщательный контроль и надзор за проблемными ссудами.
Закон возлагает общую ответственность за кредитные операции на Совет директоров банка. Совет директоров делегирует функции по практическому предоставлению ссуд на более низкие уровни управления и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики.
|
| Категория: БАНКОВСКОЕ, БИРЖЕВОЕ ДЕЛО И СТРАХОВАНИЕ | Добавил: qreter |
| Просмотров: 230 | Загрузок: 2 | Рейтинг: 0.0/0 |
|
|
| ПОИСК ПО САЙТУ |
|
ВНИМАНИЕ!!!
НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендуем Вам воспользоваться функцией "ПОИСК ПО САЙТУ", для отображения и поиска необходимого и интересующего Вас материала |
|
| НОВОСТИ САЙТА!!! |
|
|
|
