В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги клиента.
Удовлетворение указанных потребностей образует содержание банковской услуги. Банковская услуга - деятельность банка, направленная на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. Банковская услуга не имеет материального выражения, реализуется и потребляется в процессе осуществления деятельности по удовлетворению указанных потребностей.
В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт - это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Если банковская услуга - это абстрактная категория, то банковский продукт - конкретная. Так, например кредитная услуга находит свое выражение в таких банковских продуктах как кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит и т.д.
Набор банковских услуг представляет собой дискретную величину. Их перечень ограничен и редко подлежит изменению. В свою очередь набор банковских продуктов ничем не ограничен. Банковский продукт подвержен финансовым инновациям, историческим и клиентским предпочтениям. На рынке определенного вида банковских услуг может присутствовать несколько однородных банковских продуктов. В таблице 1.1 приведен примерный перечень банковских услуг и продуктов.
Таблица 1.1. Примерный перечень банковских услуг и банковских продуктов
|
Виды банковских услуг
|
Виды банковских продуктов
|
|
|
1. По приращению ресурсов банков
|
|
|
1.1. Депозитные
|
Сберегательный вклад, срочный вклад (депозит), вклад до востребования (онкольный депозит), вклад в драгоценных металлах и т.п.
|
|
|
1.2. Доверительного управления
|
Индивидуальное доверительное управление, сертификат долевого участия (общий фонд банковского управления) и т.п.
|
|
|
1.3. Брокерского посредничества
|
Брокерское обслуживание, Интернет-брокер, посредничество в купле-продаже драгоценных металлов, наличной и безналичной иностранной валюты и т.п.
|
|
|
1.4. По приращению капитала на основе ценных бумаг банка
|
Облигации, акции и т.п.
|
|
|
2. По мобилизации ресурсов банков
|
|
|
2.1. Кредитные
|
Кредит, кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит, потребительский кредит, МБК и т.п.
|
|
|
2.2. Лизинговые
|
Оперативный лизинг, финансовый лизинг и т.п.
|
|
|
2.3. Факторинговые
|
Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса, внешнеторговый факторинг и т.п.
|
|
|
2.4. Эмиссионного посредничества
|
Андерайтинг и т.п.
|
|
|
2.5. Инвестиционные (дилерские)
|
Репо, купля-продажа ценных бумаг и т.п.
|
|
|
2.6. Гарантийные
|
Банковская гарантия, поручительство, аваль и т.п.
|
|
|
3. Расчетные
|
|
|
3.1. Расчетно-кассовое обслуживание
|
Расчетный счет, «зарплатные» проекты, банковские карты, аккредитив инкассо и т.п.
|
|
|
3.2. По эмиссии платежных инструментов
|
Векселя, расчетные и дорожные чеки и т.п.
|
|
|
3.3. Услуги доступа к платежным системам (Western Union, Contact и т.д.)
|
Переводы Western Union, переводы Contact и т.п.
|
|
|
4. Хранения
|
|
|
4.1. По аренде сейфов
|
Индивидуальный банковский сейф (ячейка) и т.п.
|
|
|
4.2. Услуги депозитария
|
Ведение счета депо и т.п.
|
|
|
4.3. Услуги держателя реестра (регистратора)
|
Ведение реестра владельцев ценных бумаг и т.п.
|
|
|
5. Информационные
|
|
|
5.1. Консалтинговые
|
Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение контракта и т.п.
|
|
|
5.2. Оценочные
|
Оценка недвижимости, оценка залога и т.п.
|
|
|
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
* привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
* предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
* открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
* осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
* инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
* управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
* покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
* осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
* выдача банковских гарантий.
Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств, стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.
| 
