| Меню сайта |
|
|
 |
|
Кредитование населения коммерческими банками
| | 07.01.2019, 15:47 |
Кредитование населения, а также предприятий и организаций относится к традиционным видам услуг. В процессе перехода Республики Казахстан от административно-командной экономики к рыночной, этот вид банковской операции пользуется все большей популярностью, как среди юридических лиц, так и среди населения. В Республике Казахстан наряду с кредитованием предприятий и организаций, большей популярностью пользуется потребительское кредитование населения.
Современная система кредитования населения уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени. Она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает то кредитное учреждение, услугами которого он хотел бы пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а в нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в т.ч. получение кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции [1].
В настоящее время экономика нашей республики находится в состоянии рыночных отношений. До этого времени, при административно-командной экономике, банковская политика, в том числе и кредитная, реализовывались через директивы и распоряжения, не учитывавшие потребности клиентов и самих банков. В условиях перехода к цивилизованному рынку определяющим фактором является свободное (в рамках закона) взаимодействие субъектов экономики. Это порождает необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики в переходный период, становление новых подходов и механизмов формирования кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с заемщиками, а также активной практической деятельности в этом направлении.
Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка. При разработке кредитной политики банка анализируют множество факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятельность: это могут быть макроэкономические факторы, действующие на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка [2].
В общем виде, сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют, как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются как остатки старой системы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.
Цель исследования данной дипломной работы заключается в раскрытии сущности кредитования населения коммерческими банками в РК.
Для достижения этой цели были поставлены и решены следующие задачи:
*изучить основные понятия и виды кредитования населения коммерческими банками в целом;
*описать экономические характеристики АО «Kaspi bank» относительно кредитования населения;
*выявить положения, определяющие кредитную политику банка, касательно кредитования населения;
*установить и сформулировать основные направления улучшения развития кредитования населения и пути совершенствования кредитной деятельности Костанайского филиала АО «Kaspi bank»
Дипломная работа сведена в три основные раздела.
В первой главе проводится описание схемы кредитования, приведены основные понятия, используемые в кредитном процессе, выявлены особенности современного кредитования.
Во второй главе рассмотрены основные элементы кредитной политики банка; способы обеспечения возврата кредитов, а также представлен анализ и оценка качества кредитного портфеля Костанайского ФАО «Kaspi bank» Республики Казахстан.
Организация работы с проблемными кредитами и перспективы кредитования населения представлены в третьей главе.
При написании дипломной работы использованы следующие методы анализа:
* монографический;
* абстрактиологический;
* расчетно-конструктивный
Дипломная работа была написана на основе трудов авторов Сейткасимова К.С., Боровской М.А., Коробовой Г.Г., Архипова А.И., Рузавина Г. И., Мартынова В. Т., внутренних нормативных актах КФ АО «Kaspi bank».
1 Теоретические основы кредитования населения коммерческими банками
1.1 Основные понятия процесса кредитования населения
Усиление роли кредитных отношений как средств, стимулирующих развитие производства, проявляется в разных аспектах. Кредит является обязательным условием расширенного воспроизводства, важной частью деятельности государственных, акционерных и кооперативных предприятий, надежным инструментом, опосредствующим процесс производства и реализации продукции. Кредит способствует техническому прогрессу. Становится источником капитальных вложений, выступает рычагом стимулирования живого и овеществленного труда в государственном, кооперативном, частном секторах.
В настоящее время банки второго уровня РК в соответствии со своей спецификой разрабатывают принципы кредитной политики, формируют цели и направления, сроки кредитования. Таким образом, наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. При осуществлении кредитования коммерческими банками руководствуются законодательством РК, нормативными и инструктивными документами Национального банка РК [3].
Состояние рынка кредитования населения в последнее время претерпевает значительные изменения, касающиеся как структуры, так и объемов предоставленных на долгосрочной основе кредитов. В основном это происходит благодаря оживлению инвестиционных процессов, касающихся жилищного строительства, а также стабилизации экономики в целом, что находит свое естественное отражение в уровне благосостояния населения и улучшении финансового состояния предприятий и организаций страны[4].
С расширением операций по кредитованию населения в качестве одной из основных рассматривается задача привлечения достаточного объема долгосрочных ресурсов при обеспечении соответствующей надежности механизма кредитования и гарантий для инвесторов, направляющих свои капиталы на рынок долгосрочных кредитов. Все это позволяет сделать вывод о том, что в будущем система кредитования населения получит более широкое развитие в РК [5].
Объем и условия предоставления кредитов зависят от кредитной политики банка и определяются рядом факторов:
*наличием и стоимостью кредитных ресурсов;
*объемами и доходностью депозитной базы банка;
*экономической ситуацией в регионе;
*экономической и денежно-кредитной политикой государства.
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.
Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, способность заработать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга, капитал, обеспечение кредита, условия, в которых совершается кредитная сделка, контроль [6].
В мировой и казахстанской банковской практике используются различные финансовые коэффициенты при оценке кредитоспособности заемщика. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Все используемые коэффициенты можно разбить на пять групп:
1. Коэффициент ликвидности показывает, способен ли заемщик в принципе рассчитываться по своим долговым обязательствам.
2.Коэффициент эффективности или оборачиваемости дополняют первую группу коэффициентов - показателей ликвидности и позволяют сделать более обоснованное заключение.
3. Коэффициент финансового левериджа характеризует степень обеспеченности собственным капиталом, смысл один: оценить размер собственного капитала и степень зависимости клиента от привлеченных ресурсов.
4. Коэффициент прибыльности характеризует эффективность использования всего капитала, включая его привлеченную часть.
5. Коэффициент обслуживания долга показывает, какая часть прибыли используется для возмещения процентных или всех фиксированных платежей.
Современная модель кредитования населения представлена в виде системы, которая базируется на:
*субъектах кредитования;
*обеспечении кредита;
*объектах кредитования.
Эти базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд. Известно, что прежняя система кредитования, основанная на принципах централизованного управления экономикой, предпочтение отдавала объекту кредитования [7].
|
| Категория: БАНКОВСКОЕ, БИРЖЕВОЕ ДЕЛО И СТРАХОВАНИЕ | Добавил: qreter |
| Просмотров: 253 | Загрузок: 3 | Рейтинг: 0.0/0 |
|
|
| ПОИСК ПО САЙТУ |
|
ВНИМАНИЕ!!!
НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендуем Вам воспользоваться функцией "ПОИСК ПО САЙТУ", для отображения и поиска необходимого и интересующего Вас материала |
|
| НОВОСТИ САЙТА!!! |
|
|
|
