| Меню сайта |
|
|
 |
|
Private banking: состояние и перспективы развития
| | 06.01.2019, 11:07 |
В настоящее время банкам уже недостаточно привлекать средства частных лиц на счета только стандартными программами - зарплатными, пенсионными, социальными проектами, предусматривающими зачисление доходов различных групп населения на карточные счета.
В периоды высокой конкуренции между банками приобретают особую ценность нестандартные "гибкие" вклады, а также индивидуальный подход к обслуживанию клиентов.
Все больше банков предлагают своим клиентам услуги Private Banking, однако, по мнению специалистов, до появления полноценного сектора привилегированного банковского обслуживания в России еще далеко.
Актуальность исследования организации банковского обслуживания в рамках Private Banking в России обусловлена проблемой, складывающейся на стыке двух аспектов:
- во-первых, потенциал фактически не сформированного рынка Private Banking в России крайне высок благодаря тому, что данная ниша продолжает оставаться свободной и представляет существенный интерес с точки зрения эффективного расширения банковских услуг;
- во-вторых, отсутствуют комплексные исследования российских особенностей Private Banking, позволяющие сформировать эффективную концепцию и маркетинговую стратегию внедрения услуг Private Banking в российских условиях.
Целью дипломной работы является исследование содержания и особенностей развития системы Private Banking, а также определение направлений и перспектив ее совершенствования в российских банках.
Для реализации поставленной в настоящей работе цели необходимо решить следующие задачи:
- определить особенности организации банковского обслуживания в рамках Private Banking в России;
- дать характеристику организации банковского обслуживания в рамках Private Banking за рубежом;
- рассмотреть виды банковских услуг Private Banking в российских коммерческих банках;
- провести анализ современной системы Private Banking в российских коммерческих банках;
- определить направления совершенствования системы Private Banking в России;
- обозначить методические подходы к совершенствованию организации банковского обслуживания в рамках Private Banking;
- определить основные проблемы и перспективы развития российского рынка Private Banking.
Предметом исследования в настоящей работе является система финансовых отношений, возникающая в процессе банковского обслуживания в рамках Private Banking в российских банках.
Объектом исследования в настоящей работе являются российские коммерческие банки, внедряющие и продвигающие банковские услуги, ориентированные на привилегированную категорию клиентов.
Методическую базу исследования составили методы научно-экономического и маркетингового анализа: анализ экономических показателей деятельности российских банков, анализ внешней и внутренней маркетинговой среды, сравнительный анализ российского и зарубежного опыта организации Private Banking.
Анализу возможного спектра банковских услуг сегмента Private Banking посвящены статьи Л. Урусовой и М. Удовиченко. Особенности сегмента рынка и концепции реализации банковских услуг Private Banking-уровня раскрываются в аналитических работах Д. Колмогорова. Были предприняты и попытки составить рейтинг Private Banking-услуг банков. Опыт преобразования Национального банка развития в М2М PRIVATE BANK подробно описан в аналитической статье Н. Гончаренко.
Данный обзор исследований, посвященных российскому сегменту Private Banking, позволяет утверждать, что комплексные научно-исследовательские работы в настоящее время отсутствуют, а само данное направление исследований нуждается в дополнительной системной проработке.
Информационно-нормативную базу теоретической части настоящего исследования составили Федеральные законы Российской Федерации, работы таких авторов в области банковского маркетинга как Курманова Н.Р., Лутошкина Н.К., Марамыгин Н.С., Марченко А.А. и др., а также публикации в периодической печати, посвященные анализу российских особенностей и перспектив развития банковского сектора в сфере Private Banking.
Глава 1. Организационные основы Private Banking в коммерческих банках
1.1 Особенности организации банковского обслуживания в рамках Private Banking в России
Private Banking - это система отношений между клиентом и банком, которую характеризует персональный подход к клиенту, комплексность услуг и высококлассное обслуживание.
В основу идеологии Private Banking заложены следующие основные принципы:
- доступ к высшему руководству банка;
- обеспечение максимальной конфиденциальности услуг;
- высочайшее качество и уровень обслуживания;
- соответствие специфическим требованиям клиента;
- системный подход к управлению капиталом клиента;
- дополнительный комплекс услуг;
- наличие персонального менеджера.
Прежде всего, речь идет о формировании индивидуального инвестиционного портфеля и инвестиционной стратегии, а также доверительное управление: доверительное управление финансовыми ресурсами клиентов путем их размещения в долговых и долевых ценных бумагах, а также в ценных бумагах институтов совместного инвестирования.
Услуги финансового планирования и управления капиталом клиента базируются на высоком уровне доверия клиента к банку. На основании полученных данных о финансовом состоянии клиента специалисты банка осуществляют комплексную работу по разработке предложений клиенту о сохранении его финансовых ресурсов и их оптимальное использование в зависимости от потребностей клиента. Фактически специалисты банка составляют детальный перечень доходов и расходов клиента на год или несколько лет вперед, в котором учитываются налоговые обязательства клиента, управление активами, предлагают согласованные действия по сохранению наследия и управления передачей наследуемого имущества.
Особой популярностью пользуются консалтинговые услуги: комплекс услуг по налоговому, юридическому сопровождению и консультированию, разработка рекомендаций, направленных на минимизацию налогов и налоговое планирование.
Согласно результатам исследования рынка обслуживания частного банковского капитала в России, основную часть клиентов Private Banking составляют владельцы бизнеса и наемные руководители, а также менеджеры высшего звена. С точки зрения банковской ориентации можно говорить о двух сформированных сегментах:
- Первый сегмент- это обеспеченные люди: как правило, топ-менеджеры компаний или владельцы среднего бизнеса, которые предпочитают продукты mass affluent, VIP - сервиса, передают средства в доверительное управление. Их целью является накопление и приумножение собственного капитала.
- Второй сегмент- это состоятельные клиенты, значительный размер капитала которых требует разработки персональной стратегии инвестирования и управления портфелем, более сложных подходов к диверсификации портфеля.
К деятельности коммерческого банка в системе Private Banking относится также и совершенствование традиционной деятельности, как финансовых посредников в привлечении средств. Особенно заметно это стало после появления таких небанковских институтов, как кредитные союзы, сберегательные учреждения и т.д. и с развитием самостоятельного ресурсного обеспечения нефинансовых организаций. Как следствие, частные лица желают получать большие доходы от инвестирования собственных средств, привело к росту конкуренции на рынке привлечения ресурсов.
В современном мире банкам уже недостаточно привлекать средства частных лиц на счета только стандартными программами - зарплатными, пенсионными, социальными проектами, предусматривающими зачисление доходов различных групп населения на карточные счета.
В периоды высокой экономической конкурентности приобретают особую ценность нестандартные "гибкие" вклады.
Необходимо отметить, что подавляющее большинство российских банков проявляют невысокую инновационность при привлечении средств, довольствуясь стандартным набором депозитных вкладов. Для тех финансовых учреждений, кому критически важен вопрос рационального использования денежных средств, возможно, стоит присмотреться к комплексной банковской услуге кэш-менеджмента.
Кэш-менеджмент (от англ. Cash - наличные деньги) - это система управления денежными потоками и остатками на счетах юридических лиц с целью их оптимизации, а также меры по развитию расчетно-платежных технологий. Кэш-менеджмент - комплекс услуг, который позволяет клиентам уменьшить затраты и эффективно управлять своими финансовыми потоками. Как правило, включает несколько составляющих, таких как управление банковскими счетами, счет проводимость (остатками на счетах), расчетно-кассовое обслуживание (РКО), управление процентной ставкой, электронный банкинг и различные информационные сервисы. На российском рынке кэш-менеджмент начал развиваться несколько лет назад. Кэш-менеджмент обеспечивает предсказуемость денежных потоков и облегчает процесс управления ликвидностью. Кроме того, он помогает наладить финансовый контроль разрозненных структурных подразделений, которые зачастую находятся на значительном расстоянии от главного офиса, и тем самым укрепить позиции компании / холдинга в целом. Наибольшую отдачу от кэш-менеджмента можно получить в таких секторах, как телекоммуникации, страхование, инвестирование и услуги жилищно-коммунального хозяйства.
Предоставляемые в рамках этого комплекса услуги выгодны и самим банкам, так как ведут к укреплению отношений с клиентами, то есть способны стать источником комиссионных и других видов доходов.
Фактически речь идет о конструкторе банковских услуг. В зависимости от выбранной стратегии банки могут предлагать различные пакеты, которые включают:
1. сash pooling-физическое (на специально указанном основном счете) или виртуальное (без создания отдельного счета) объединения остатков денежных средств структурных подразделений;
2. инвестирование остатков денежных средств согласно установленным срокам и лимитам;
3. корпоративное бюджетирование (при этом отпадает необходимость в использовании аналогичных систем для бюджетирования внутри компаний / холдингов);
4. разную информационно-аналитическую поддержку (например, предоставление выписок по текущим и депозитным счетам с помощью системы SWIFT согласно предустановленными форматами).
5. основные платежи, размещение депозитов в сочетании с возможностью просматривать в режиме реального времени движение денег и остатки на счетах, а также выполнять простые транзакции;
6. основные платежи в национальной валюте и услуги для субъектов внешнеэкономической деятельности;
7. основные платежи и депозиты плюс набор продуктов / услуг, а также многофункциональный интернет-банкинг, управление дебиторской задолженностью, автоматическое списание денег для плановых платежей, виртуальный или физический cash pooling, краткосрочное кредитование / инвестиции;
8. полнофункциональный кэш-менеджмент, а именно: управление кредиторской и дебиторской задолженностями, различные инвестиционные продукты;
9. продукты для улучшения управления ликвидностью, а также технологические платформы, способные в случае необходимости интегрироваться с клиентскими ERP-системами;
10. несколько продуктов, уникальных для целевого рыночного сегмента или ориентированных на конкретные области (например, управление выплатами возмещений для страховых компаний);
11. пользовательские решения специально настраиваются под нужды ключевых клиентов (коммерческие или государственные предприятия).
На фоне после-кризисного снижения доходности кредитования и вследствие необходимости значительных капиталовложений для внедрения обновленных высоко-технологических сервисов банки вынуждены перекладывать на платную основу ранее традиционно бесплатные сервисы. Банки пытаются частично решить проблему выпуском относительно недорогих пакетных продуктов, но не всех клиентов устраивают массовые, негибкие продукты, которые не предусматривают индивидуальный подход к пользователю и склонны к программно-техническим ошибкам, поскольку клиент в данном случае рассматривается как часть рыночного сегмента, а обработка его данных осуществляется автоматически. Пакетный сервис однозначно нравится банкам и беспрекословно не нравится клиентам, поскольку каждый клиент хочет быть уникальным и индивидуальным, а массовые продукты предполагают стандартные условия рамках отдельного продукта.
Для выявления потребностей клиентов в банке нужно использовать комплексный подход. В первую очередь, это детальный анализ уже имеющейся информации о клиентах различными методами, а также систематический анализ обращений клиентов в банк. С другой стороны, при разработке новых продуктов и усовершенствовании сервисов банка необходимо регулярно осуществлять анализ рынка с помощью кабинетных методов и экспертных оценок, а также проводить различные маркетинговые исследования реальных и потенциальных потребителей.
На сегодняшний день Private banking является одной из самых быстро растущих сфер банковского дела в мире. При правильно построенном механизме данное направление способно обеспечивать до 80% прибылей банка.
В России Private Banking начал развиваться относительно недавно, 10-15 лет назад. По некоторым данным, в РФ в рассматриваемую сферу привлечено порядка 15 млрд. руб. При этом, по исследованию «Управление частным капиталом в России», проведенным ЗАО «PWC», российская экономика способна обеспечить прирост капитала в это направление в размере не менее 300 млрд. руб. Важно, что за последние 3 года, несмотря на кризисные явления, рынок Private Banking рос в среднем на 30-50% в год [26, c.171].
В силу своей неразвитости на российском рынке Private Banking имеет ряд проблем, в частности:
- Относительно малый срок существования данной услуги в России.
- Недоверие ко всему российскому банковскому сектору в целом, не говоря уже о такой сфере.
- Отсутствие достаточного количества квалифицированного в данной сфере персонала.
- Сомнительное происхождение большей части крупного капитала, желание перевести его в оффшорные зоны.
- Ограниченный круг продуктов, предлагаемых клиентам Private Banking в России, по сравнению с продуктовой линейкой Private Banking за рубежом.
Все выше перечисленные проблемы важны и требуют постепенного решения, но, на мой взгляд, основополагающей является проблема продуктов, поскольку именно широкий спектр правильно работающих услуг позволил бы, в конечном счете, развить Private Banking в РФ до нужного уровня, привлечь потенциальных клиентов, тем самым снизив уровень недоверия.
|
| Категория: БАНКОВСКОЕ, БИРЖЕВОЕ ДЕЛО И СТРАХОВАНИЕ | Добавил: qreter |
| Просмотров: 287 | Загрузок: 11 | Рейтинг: 0.0/0 |
|
|
| ПОИСК ПО САЙТУ |
|
ВНИМАНИЕ!!!
НАСТОЯТЕЛЬНО рекомендуем Вам воспользоваться функцией "ПОИСК ПО САЙТУ", для отображения и поиска необходимого и интересующего Вас материала |
|
| НОВОСТИ САЙТА!!! |
|
|
|
